Bankieren bij een bank? Dat is binnenkort zo ouderwets!

De ouderwetse portemonnee is binnenkort echt verleden tijd, zo stond in het Parool lezen op 13 maart. Onder meer de Rabobank en ING zetten fors in om de smartphone deze rol over te laten nemen. Straks betalen we gewoon contactloos, zonder pasje of pincode, maar met een app en eventueel een vingerafdruk. Echte munten of biljetten? Dat is al helemaal passé. De vraag is echter ook, betekent de stap naar mobiel ook gelijk het einde van de traditionele bank zelf?

Versnipperd

De manier waarop de banken het aanpakken is namelijk nog vrij versnipperd en niet los te koppelen van de traditionele bank zelf. Rabo bijvoorbeeld zegt dat je via je smartphone contactloos moet kunnen betalen, maar dat werkt dan alleen bij twee oudere Samsung toestellen die een niet nader genoemde versie van Android hebben. Bovendien beginnen ze heel bescheiden, met een limiet van 50 euro per transactie en zonder zaken als vingerafdrukbeveiliging. Tegelijkertijd krijgen alle Rabo klanten nog steeds een pinpas die wel voorzien is van een chip om contactloos te kunnen betalen (tot ca. 50 euro).

ING zet in op betalen via de app met vingerafdruk via de iPhone, maar dat is dan alleen voor internetbankieren. Echt een manier om de ouderwetse fysieke pinpas of creditcard uit te bannen hebben banken nog niet. Ook ABN AMRO houdt het voorlopig bij pasjes met een mogelijkheid voor contactloos betalen.

Kapers op de kust

Zonder een pasje kunnen betalen via je smartphone. Dat is iets waar Google met Wallet en Apple met Pay ook al flink op inzetten. Beiden hebben al een goed werkend systeem, waarbij vooral Apple Pay er ook nog uitspringt door de verregaande (drietraps) beveiliging. Google heeft bovendien al voor de Wallet service wereldwijd banklicenties en beide partijen hebben de infrastructuur, de kennis, het geld en een eigen softwareplatform en eigen mobile devices. Daarmee krijgen de traditionele banken serieuze kapers op de kust…

Apple Bank?

Een volgende stap voor bijvoorbeeld Apple zou het opzetten van een eigen bank kunnen zijn. Vanzelfsprekend niet een log en traditioneel instituut met de zo verfoeide bonuscultuur, maar een Uber-achtige opzet die helemaal klantgericht is. Voor zover Apple al geen banklicentie heeft vanwege Apple Pay (Google heeft vanwege Wallet al wereldwijd banklicenties) is dat voor het bedrijf uit Cupertino natuurlijk een peuleschil om die te regelen.

Als Apple klant krijg je dan gewoon gratis een betaalrekening, die direct gekoppeld is aan je Apple ID. Daarin zitten dan meteen een virtuele pinpas / creditcard. Wil je er een en / of rekening van maken? Geen punt. via Familiedeling kunnen nu al meerdere Apple ID’s aan elkaar worden geknoopt.

Bijna geheel online

Net als bijvoorbeeld Knab in Nederland is een dergelijke ‘bank’ voor zover je nog daarvan kan spreken helemaal online. Mocht er toch behoefte zijn aan echt face-to-face contact, dan kan via de app een afspraak worden gemaakt in één van de bestaande Apple winkels. Het voordeel? het opzetten van een dergelijke dienst kan zo gebeuren zonder noemenswaardige extra kosten. Wellicht moeten er een paar extra specialisten worden aangenomen of opgeleid voor de nieuwe Apple Bank, maar meer dan dat is niet nodig.

Aanvullende diensten

Een ander punt waarmee Apple meteen zou kunnen scoren is door aanvullende diensten te gaan bieden, eventueel samen met andere partijen. Zo is het tegenwoordig al mogelijk om met je iPhone  via de Appie-app je boodschappen bij de bekende grootgrutter direct te scannen, zonder dat je een losse handscanner nodig hebt. Een volgende stap is ligt dan voor de hand;

De Appie – app kan je direct koppelen aan Apple Pay als standaard betaaloplossing. Ben je klaar met boodschappen doen, dan hoeft je alleen maar op ‘Betaal’ te drukken. Met je vingerafdruk bevestig je de betaling en klaar ben je. Op je scherm van je telefoon verschijnt daarna de barcode waarmee je het hekje kan openen. Een enorme besparing in tijd en geld, zeker als je bedenkt dat Google, onder andere via Samsung Pay, ook al met directe betaaloplossingen bezig is.

Als supermarkt hoef je dan ineens veel minder of helemaal geen handscanners in huis te hebben en ook de betaalpunten kunnen dan in ieder geval voor het grootste gedeelte ook de deur uit. Wat overblijft zijn een paar kassa’s met vriendelijke medewerkers.

Een dergelijke koppeling tussen diensten is voor de banken veel lastiger om te realiseren, ook technisch, hoewel de Rabo heeft aangegeven in een later stadium ook klantenkaarten aan hun eigen Wallet app toe te gaan voegen. Apple en Google kunnen aan app-bouwers de Pay koppeling standaard aanbieden…

Zakelijke markt : Scan & Pay

Richting de zakelijke markt kan je dan op eenzelfde manier te werk gaan door voor klanten standaard ‘shop-apps’ te bieden (op basis van de Apple’s Store app) waarin standaard functionaliteiten voor scannen en betalen zitten. Een andere optie is om een POS (Point-of-Sale) systeem voor de iPad zoals iZettle aan te passen hierop.

Voordeel? Geen dure abonnementen voor pinautomaten meer, geen dure kassasystemen en een hoop gemak en veiligheid voor de klant en de ondernemer. Skimmen van pinautomaten is dan echt voltooid verleden tijd. Voor de incidentele pin-of creditcardbetaling gebruik gewoon de  iZettle pinautomaat die je altijd bij je hebt.

Alles wordt dan gekoppeld aan je eigen zakelijke Apple account die vanzelfsprekend ook gewoon gratis wordt geleverd bij aanschaf van een POS-systeem.

Location Based payment

Ben je eenmaal zo ver dat je het scan en betaal stuk helemaal op de rit hebt dan is het koppelen van locaties aan betalingen weer een volgende stap. Als voorbeeld nemen we het tanken van benzine. Je telefoon ziet waar jij bent op dat moment, je hoeft alleen maar aan te geven wat je wilt hebben en na een korte check kan je meteen tanken. Die informatie kan voor leaserijders gelijk gekoppeld worden aan de kilometerregistratie.

Het voordeel voor de klanten?

Al deze nieuwe mogelijkheden bieden enorme voordelen voor klanten. Een hoop gemak, je hoeft gewoon niet meer een portemonnee met een hele rits aan pasjes en kaarten mee te slepen. Betalen wordt een stuk makkelijker. Geen pincodes meer hoeven te onthouden, geen risico dat je net je creditcard vergeten bent. De beveiliging is beter, wordt je telefoon gestolen of verlies je hem dan kan je alles op afstand blokkeren en de vingerafdruk is natuurlijk een stuk veiliger dan een pincode of handtekening.

Nadelen?

De nadelen voor klanten? Tja, partijen waarbij je betaalt krijgen meer inzicht in je gedrag. Zij kunnen je dus nog meer bestoken met persoonlijke aanbiedingen.

Al eerder ging er een felle discussie over de nieuwe Bonus-kaart van Albert Heijn, maar uiteindelijk ging dat brandje als een nachtkaars uit. In ruil voor minder privacy kreeg je er een hoop gemak voor terug. Toch blijft privacy en het steeds grotere gebrek eraan een heikel punt bij alle technologische ontwikkelingen.

Een ander nadeel is dat je wel veroordeeld bent tot het gebruik van bepaalde merken smartphones   en zeker in het begin zullen dat niet de allergoedkoopste modellen zijn. Dat effect zal echter tijdelijk zijn. Een eerste ADSL-verbinding koste ook een vermogen om aan te leggen en was verre van betrouwbaar en ook de eerste mobiele telefoons waren slechts weggelegd voor de rijken der aarde.

En de banken?

Wat moeten de traditionele banken dan? Die zullen zich toch echt achter de oren moeten krabben. Natuurlijk, ze zullen hun eigen diensten blijven houden, maar als nieuwe partijen als Apple en Google echt gas geven, dan verdwijnen de zo lucratieve diensten als betalingsverkeer gewoon bij de banken. De klant kiest dan gewoon voor de aanbieder bij wie hij of zei tegen de laagste kosten het grootste gemak heeft en de beste service.

Als de klanten met hun betalingsverkeer overstappen naar Apple of Google dan zijn de banken

meteen ook het grootste deel van het inzicht in het gedrag van een klant kwijt, waardoor ze ook minder goed in staat zullen zijn om persoonlijk financieel advies te bieden, bijvoorbeeld over hypotheken of verzekeringen. Ook de belangrijke verkoopkansen voor dit soort diensten en producten verdwijnen dan richting de nieuwe spelers.

Drastisch omgooien

Natuurlijk, de bank op zich zal blijven bestaan, al is het alleen maar omdat Google of Apple zich niet gaan wagen aan het verstrekken van bijvoorbeeld hypotheken of verzekeringen. Ook sparen en beleggen is niet iets waar nieuwe spelers zich direct mee bezig zullen houden. Maar, als we de berichten moeten geloven is een scenario waarin klanten aan banken moeten gaan betalen om hun spaargeld te mogen stallen niet ondenkbaar. De vraag is dan ook hoe lang het ouderwetse sparen standhoudt met de huidige rente, maar dat is weer een hele andere discussie. Voor beleggen zijn er al genoeg online aanbieders. Die zullen echter mogelijk eerder een samenwerking aangaan met een tech-reus als Apple of Google.

Gezien deze ontwikkelen kan het raadzaam zijn voor de banken om, wat betreft de toekomst van mobiel betalen hun diensten drastisch om te gooien of een samenwerking aan te gaan met de partijen die straks op dat terrein leidend zullen zijn..

Posted on 18 maart 2015 in Apple, apps, betalen, Innovatie

Share the Story

About the Author

Leave a reply

Back to Top